http://www.hokensagashi.net/ 保険の種類の多さと複雑さに悩んでいませんか？保険って難しいですよね。生命保険と死亡保険、医療保険の違いは？とか、自動車保険からがん保険、年金保険などの保険のことと保険特約や子供保険、学資保険、保険料節約のちょっとしたコツや年金披見や積立保険のコツを書いてみました。 ja Copyright 2010 Thu, 21 Jun 2007 09:48:06 +0900 http://www.sixapart.com/movabletype/ http://blogs.law.harvard.edu/tech/rss
共済保険は組合員の相互補助的な目的の組織で一定の地域や職員から構成される非営利事業のことをいいます。
保険制度と似てますが保険会社の場合は不特定多数に対して保険商品を販売する営利事業のことをいいます。

共済の特長としては共済は非営利団体であるため保険商品と比較すると割安な設定があるようです。
そして共済というものは職業や居住地などある共通点を持った人々によって運営され出資金を出して組合員になり何かあったときにその資金の中から利用できる保障事業です。

とくにこういった形式をとっているのは組合と呼ばれる団体で運営されることが多いです。
代表的なところでは農業協同組合や生活協同組合がＪＡ共済や全労済、県民共済、ＣＯＯＰ共済の運営を行っています。

ＪＡ共済の場合は全国共済農業協同組合連合会が元受になっていて農業協同組合にてＪＡ共済への加入の申し込みができます。
ＪＡ共済には医療共済、終身共済、生命共済、老齢生命共済、年金共済、建物更生共済、自動車共済、自賠責共済などの商品があります。

全労済の場合は全国労働者共済生活協同組合連合会が元受となっていて全国４７都道府県の全労済の本部や支部また銀行にて全労済への加入の申し込みができます。
総合医療共済、こくみん共済、せいめい共済、火災共済、マイカー共済、ねんきん共済などの商品があります。全労済の主要商品である「こくみん共済」は一部のコンビニエンスストアでも加入することができます。

その他ＪＡ共済同様の生命共済、火災共済、自動車共済などの商品があります。
そのほかには国民共済があります。

国民共済は全国生活協同組合連合会（全国生協連）が元受となっていて銀行にて加入の申し込みができます。
国民共済には生命共済、火災共済の商品があります。

全国に広がる県民共済、東京都の方は都民共済、京都府と大阪府の方は府民共済、北海道の方は道民共済、神奈川県の方は全国共済という名称になります。

国民共済に申込めるのは実施都道府県に居住地か勤務先がある共済に加入することができます。
ちなみに山梨県、福井県、和歌山県、鳥取県、香川県、徳島県、愛媛県、高知県、佐賀県、沖縄県では県民共済が存在しません。

このために県民共済がないこれら10県に転居した場合、共済保険が継続できない可能性があります。
他の都道府県に転出する場合は加入している都・道・府・県民共済に相談しましょう。またそれぞれの保障額は都道府県によって若干の違いがあるようですのでこちらも注意しましょう。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/06/post_10.html http://www.hokensagashi.net/2007/06/post_10.html 40共済保険 Thu, 21 Jun 2007 09:48:06 +0900 財形制度は勤労者財形形成制度の略で住宅・年金など勤労者の財産形成の促進をねらいとして設けられた非課税の貯蓄優遇制度です。
勤労者の計画的な財産づくりを国と事業主が支援する制度です。

そのため税制上の優遇措置や企業による給料やボーナスからの天引きでムリなく知らず知らずのうちにサラリーマンのお金が貯まることになります。

生命保険では財形保険ともいわれています。
これらの生命保険の商品としては貯蓄の機能だけでなく保険期間中（財形年金積立保険の場合は年金開始前）に不慮の事故で死亡した場合に払込保険料の累計額の５倍相当額の災害死亡保険金が受け取れるという死亡保障の機能もあります。

財形年金積立保険、財形住宅貯蓄積立保険、財形貯蓄積立保険があります。
財形年金積立保険というのは生命保険会社の場合払込保険料の累計が３８５万円（財形住宅貯蓄積立保険と通算で５５０万円）までは利子などの差益が非課税となります。
さらに年金受取り開始後に受け取る年金も非課税になります。

財形住宅貯蓄積立保険と同じく年金を受取る以外の目的で引き出す場合は解約になり２０％の源泉分離課税を受け課税対象となりますので注意しましょう。

財形住宅貯蓄積立保険というのは住宅の取得を目的に積み立ててその目的で引き出す場合に限り利子が非課税です。
生命保険会社の場合財形年金積立保険と合わせて払込保険料の累計が５５０万円までは利子などの差益が非課税となります。

財形年金積立保険と同じく住宅取得以外の目的で引き出す場合は解約になり２０％の源泉分離課税を受け課税対象となりますので注意しましょう。

財形貯蓄積立保険というのは給与天引きの積立貯蓄です。
中途引き出しも自由ですがそのかわり利子などの差益は２０％の源泉分離課税を受け非課税とはなりませんので注意しましょう。

財形保険は財形制度を導入している企業に勤めている勤労者にのみ加入が認められるもので一般消費者が銀行の窓口で直接購入できるものではありません。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_9.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_9.html 05生命保険 Wed, 23 May 2007 18:50:37 +0900 変額年金保険は契約時には年金額がいくらになるかが決まっていません。
変額年金保険の年金額は契約後から年金を受け取る時までの運用成績次第で決まるのです。

ですから変額年金保険はファンドの運用実績の良いところ、これから良くなってくるファンドを使うかのファンド選びがとても大切です。

理想は長期的に利益をあげ続けているファンドを選ぶことですので選択には慎重に検討しましょう。
数々のファンドのなかにはファンドの単価が上がっているところまたは下がっているところがあります。
ちょっと見たところファンドの単価が上がっているものを購入したくなるのは当然かもしれません。

しかしそれは違います。
どうしてかというと変額年金保険の利用は一般的には長期的な運用をすることになるからです。
どんなファンドでも上昇し続けたり下降し続けることはほとんどないのです。

どんなファンドもそのうち下降したり上昇したりを繰り返す仕組みにになっているようです。
ですからそのときは下降していてもそのうち上昇してくることが多いのです。

そのことから値が下がっている安価なファンドをいかに多く購入できるかが最初の段階でのポイントになるでしょう。
そして上昇してきて値が上昇したらまた値が下降しているものを購入して口数を増やしていくなどの方法が可能になります。

しかしやりすぎは失敗につながりますので注意しましょう。
変額年金保険を万が一の場合の安心のための保険として考えるのであれば相場が下落する傾向がない商品を購入するのがいいでしょう。

変額年金保険は長期投資ですから短期的トレンドに惑わされず安価な商品を購入するのもいいでしょう。
とにかく運用には正しい知識を持つことが最も大事なことです。

変額年金保険の運用の結果、利益が出た場合、一般の投資信託だと利益が出ると毎年分配金が支払われます。
それには税金がかかるのが普通です。

しかし変額年金保険の場合は年金保険の原資として運用しているため利益が出ても配当が毎年支払われることはなく、将来受け取るときまで利益に対する課税が延期されるので利益が出れば出るほど年金原資が増えるといったメリットもあります。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_8.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_8.html 35年金保険 Fri, 18 May 2007 17:09:50 +0900 変額年金保険と定額年金保険があります。

変額年金保険は運用次第で受取金額が上下します。
ですから変額年金保険を選ぶ場合に重要なのは扱えるファンドと運用コストになります。
変額年金保険の購入方法には一時払い、毎月積立、年払い、半年払い、月払いなどがあり、商品により違うようです。
そもそも年金保険とは公的年金では老後の資金をまかなえないのではないかという現在に自分で老後の資金を確保しようとする方法のひとつであり、保険を使い個人で退職後の資金を年金形式で老後に確保するというものです。

年金保険は保険ですので死亡保障や医療保障をきちんと備えているものなど種類があります。

そして、払い込まれた保険料は保険会社で運用されその運用成果に応じて年金が支払われることになります。
変額年金保険ではこの運用にファンドが使われます。

ファンドは変額年金保険の運用のための専用のファンドや一般に販売されている投資信託を利用するものなどいくつかあるようです。
またファンドの種類は国内外の株式、債券など多種多様に幅広く扱っているかどうか確認しましょう。
複数用意されているファンドを扱っているほうが選択肢が広がり運用の効率化になります。

理想のファンドは長期的に収益をあげ続けているもの、変額年金専用に設定されたものなどです。
その中から自分でどのファンドで運用するか慎重に検討し指定します。

そしてファンドにあてる比率を決める必要があります。
そしてファンドの運用にかかるさまざまなコストもしっかり調べましょう。

また死亡保障や医療保障にかかる保険関係の費用とファンドの運用費のバランスをよく考えることも大事です。
目的は将来の年金資金の運用ではなく年金保険の商品としての保険ということですから慎重に検討しましょう。

ファンドの変更を何度かは無料で扱ってくれる会社もありますからそのような所も詳しく調べておきましょう。

このほかに今では変額年金保険でも最低補償額を条件として提示している会社もあるようです。それなら安心だと感じるかもしれませんがその場合もきちんと運用コストを調べる必要があるでしょう。

定額年金保険は受け取る年金額が契約時に決まっています。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_7.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_7.html 35年金保険 Wed, 16 May 2007 16:40:31 +0900 学資保険といえば郵便局の学資保険といわれるくらい学資保険を郵便局で契約する人が多いようです。

学資保険を最初に始めたのは郵便局ですから学資保険イコール郵便局というイメージが強いのは当然かもしれません。
もともと郵便局が始めた学資保険は最近では郵便局に限らずいろいろな保険会社が郵便局の学資保険と同じような学資保険を発売しています。
また、子供保険のなかに学資保険を含んでいる子供保険もあるようです。

昔は郵便局以外に選択肢がなかったのにこれだけ多くなるとどの学資保険を選んでいいのか迷ってしまうほどでしょう。

昔から年配の方たちの中では郵便局は安心というイメージが備わっているようで親や親戚に勧められて加入しているという人が多いようです。

郵便局はほかの民間の保険会社と異なり支払いを政府が保証しているということから安心感や信頼感があるからでしょう。

2007年10月の民営化までの既存のかんぽ契約の保障は政府が継続するということなのでそれまでに契約する予定の方で学資保険は安心が一番と考えている人は郵便局の学資保険に加入するのが無難かもしれません。

また最近の民間保険会社の保険金不払い問題などでますます郵便局の保険の信頼感が増したのではないでようか。

しかし最近では学資保険意外でも保険の見直しが世間で主張されるようになり節約術としても定着しているようです。

郵便局の学資保険から他の保険に変えたいという相談が結構あるようです。

他の保険に変えたいという理由には郵便局の学資保険が悪いと言うことではないようなのですが民間と比較するとやはり一般的に満期受取金が低くなってしまうからのようです。

しかし今後の郵政公社の改革の中でより良い学資保険が販売される可能性もあるかもしれません。
ですからこのまま状況を見るということもいいかもしれません。

学資保険の種類は中学進学時(12歳)、高校進学時(15歳満期)、大学進学時(18歳満期)、独立時(22歳満期)など子供の節目にそれぞれ設定されています。
それぞれに合わせて学資金などの準備ができるようになっています。

さらに生命保険としての保障も付いているものがあり保険契約者が払込期間中に万が一のことが起きた場合などにはその後の保険料の支払いは免除されるという大きな特徴があります。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_6.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_6.html 30子供保険 Tue, 15 May 2007 15:11:19 +0900 学資保険とは子供の将来の学費の準備をするために加入する保険です。

その学資保険に加入する上で注意することはあるのでしょうか。
学資保険に加入することで注意したいのは保険料に無理をしすぎないことです。
教育資金にかなりのお金がかかることがわかっていることから教育資金の準備を子供が生まれた時から始めている人も多いようです。
学資保険は強制的に貯めることができるため資金作りとしては確実ですが基本的に自由に引き落とすことができないという難点もあります。

子供の将来のための学資保険で家族の生活が苦しくなってしまったり学資保険の保険料の支払いが困難になってしまう状況になってしまうことは学資保険に加入する意味が無くなってしまいます。

ですからそういったことも含めて自分の収入、家計を総合的に考えてきちんと計画を立ててから加入することにしましょう。学資保険の保険料の払込み方法はいろいろあります。

払込み方法は月払い、半年払い、年払い、一時払い、ボーナス併用、前納などいろいろあり学資保険の契約者が選択することになります。保険会社や保険の内容によって払込み方法が限定されている場合もあります。

月払いは決められた保険料を毎月支払うもっとも一般的でたくさんの方が利用している払込方法です。
月払いでは返戻率は低いですが無理をせずに確実性があります。
半年払い、年払いは決められた保険料を年に１～２回支払う方法です。
一時払いは契約している保険期間すべての保険料を一括でまとめて支払う方法です。
ボーナス併用は月払いに加えボーナス月（通常年２回）に保険料を増額して支払う方法でこのことにより月払いの保険料負担が軽減できます。
前納はあらかじめ数回分の保険料を支払う方法です。

学資保険にはこのようにいろいろな支払方法があります。
自分と子供のために一番いい支払方法を選択するのがいいと思われます。

また、一括で前払いができるのであって、かつ返戻率を重視するのであれば投資など運用してみるのもひとつの方法だと思います。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_5.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_5.html 30子供保険 Mon, 14 May 2007 18:41:35 +0900 子供保険は子供の成長に合わせて必ず必要になる教育費などを貯蓄するための保険です。

親が子供の将来のために小さい時から保険料という形で教育資金を積み立て満期時あるいは進学時に満期保険金や祝い金を学資として受け取るという貯蓄型の仕組みになっています。

また子供保険は教育費をつくる貯蓄の役割と万が一のときの保障の役割の両方が同時に得られる優れた教育資金作りができる保険です。
長期にわたり毎月保険料を支払って教育資金を準備していき、中学・高校・大学などの進学時に学資金を受取ることでそのときどきの教育支出がカバーしたり負担を軽減できます。
そして子供保険は保険であるので子供に万が一場合は死亡給付金が受け取れるという保障があります。

また、契約者に万が一のことがあった場合には以後の保険料の払込みは免除され学資祝金・満期祝金はそのまま受け取ることができ子供の教育費の保証をしてくれます。

学資保険といわれている保険と学資保険と子供の医療保障・死亡保障・個人賠償など加えたて組み合わせているものを一般に子供保険という呼び方をしているようです。

子供がもしも病気やけがで入院した時に備えて医療保険がされていれば万が一に安心でしょう。
子供保険ひとつ加入していれば満期までの子供の保障は十分カバーすることが可能になってきます。

子供保険は生命保険会社や損保保険会社、農協などで販売している保険です。
いずれも基本的な仕組みは大体同じようですが細かい内容の違いが保険会社によってあるのでその点は注意するようにしましょう。

子供保険のなかに組み合わせている学資保険は子供保険のなかでも貯蓄が重要視されています。
子供ひとりに必要な教育費いいくらぐらい必要かまた公立の学校より私立の学校などに入学すると確かにかなりのお金がかかる事などが心配になってしまうのは当然のことでしょう。

自分と子供に合った学資保険を探すために教育費を計算してみましょう。
もし自分で資金作りが管理できないということになったら迷わず自分にとって最適な学資保険を探してみるといいでしょう。
もし定期預金の中でも利息の大きなものがあるのであれば自分で独自に貯金するのも良いかもしれませんが現在無利子に近い銀行に貯金しておくのは適当ではないでしょう。
子供保険は計画的に積み立てることができるので最適な教育資金の準備方法のひとつとして加入を考えることは大切だとおもいます。学資保険にはどのくらいのお金がかかるのは当然などと言われて惑わされないでください。そこで心持ちを変えてしまいあとで入らなければ良かったと後悔するのは自分ですので自分の判断で子供保険に加入するかはきちんと考えましょう。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_4.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_4.html 30子供保険 Fri, 11 May 2007 17:01:53 +0900 生命保険には個人で契約する個人保険と団体保険があります。

団体保険とはある会社の従業員などを多数、個別にまたは包括的に被保険者とする保険です。
サラリーマンのなどが勤務先を通して加入・契約したりまたは自営業者などが特定の組合や団体など（商工会議所や協同組合など）を通じて任意に加入する保険を団体保険といいます。

一般的に団体保険は個人保険と違いひとつの契約で団体の所属員全員が一括して加入できる保険のことで個人保険に比べて安い保険料で加入できます。
個人を危険な選択の対象としないで団体そのものを対象にしているのが特徴でしょう。

団体保険には団体定期保険、拠出型企業年金、医療保障保険など種類があります。

団体定期保険というのは保険期間中に死亡した場合にのみ死亡保険金が受け取れます。
掛け捨てタイプの保険ですから満期保険金はありません。
通常保険期間は１年で退職まで保障を継続（更新）できる保険です。

拠出型企業年金というのは在職中に任意で契約して保険料を払い込み老後に年金を受け取るためのものです。
通常の年金保険に加えて入ることでさらに老後の備えを増やすことになります。
保険料払込期間中に死亡した場合は国民年金の制度のように遺族一時金などを遺族が受け取れますが金額は少額です。

医療保障保険というのは病気やけがで入院した場合健康保険などの公的医療保険の自己負担割合に応じた治療給付金や入院給付金が受け取れる保険です。
死亡した場合死亡保険金が受け取れますが金額は少額です。

これらは基本的には任意保険ですので任意加入のため保険料は自己負担になりますから加入しなくても問題はないでしょう。

ただし個人で加入する個人保険と比べると有利な条件があることが多いようですので自社の条件を確認しておくといいでしょう。

団体保険を利用できるのはその企業に勤めている人の特権になりますから自分のニーズに合ったものは利用し不足する部分は一般の個人保険を組み合わせるなどしてバランスを考えながら利用しましょう。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_3.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_3.html 05生命保険 Thu, 10 May 2007 15:50:59 +0900 生命保険には病気やけがの保障がつけられるという特約をつける生命保険があります。

病気やけがや事故の特約にはどのようなものがあるのでしょうか。
特約の中にはガンや成人病などの病気になったときに生存時に保険金が受け取れるものやガンや成人病で入院した場合に入院給付金を受け取れる生命保険特約があります。

所定の手術を受けた場合に手術給付金が支払われるものやその病気やけがの治療のため通院した場合に給付金が支払われる生命保険特約もあります。
また不慮の事故にあい入院した場合に入院給付金を支払われる特約や事故で特定の損傷の治療をうけたとき給付金が支払われるものもあります。

最近よく目にする保険は成人病入院特約というものです。
これはガン、脳血管疾患、心疾患、高血圧、糖尿病などで入院したときに入院給付金が支払われるものです。

手術の際に手術給付金が支払われる生命保険特約があります。
また女性特有の乳ガン、子宮筋腫などの病気に備えるものやガンに限定したものもあります。
各保険会社それぞれ、たくさんの種類の商品がありそれぞれ違う保障が受けられます。

しかし生命保険特約にも注意するべき点があります。
注意するのやはり単体の医療保険のような保障が受けられないことがあるという点です。
病気やけが、事故で入院した場合に入院給付金が受けられるといってもすべての病気やけが、事故で入院給付金を受けられるものではなく制限がある場合があるのです。

入院給付金が受けられるという特約のみの契約ができない保険もあります。
制限の内容は各保険会社によって違いますので契約時に十分に確認する必要があります。
ですから、手厚く確実な保障を望むのでしたら単体の保険に加入した方がいいでしょう。

逆に保険料を安く抑えたい人やそれほど保障はなくても大丈夫だろうとおもう人は特約でも十分な対応ができるでしょう。
ですから生命保険特約をつけるということは保障を確保するというよりも念のために加入しておこうという考え方で加入するのがいいでしょう。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_2.html http://www.hokensagashi.net/2007/05/post_2.html 05生命保険 Mon, 07 May 2007 22:39:24 +0900 生命保険に特約をつけることによって主契約の保障範囲をさらに広げて自分のニーズに合った生命保険を設計することができます。
生命保険の特約の種類によってその保障内容は多様です。

生命保険につける特約の中でも死亡保障を重点においた特約があります。
このタイプの特約は契約をするために特定の条件がある特約で死亡したときに多く保障を受けられるという死亡保障に関する特約です。

死亡保障に関する特約のなかで代表的なものに定期保険特約があります。
この定期保険特約は一定の保険期間を定めて加入しその保険期間中に死亡したときのみ保険金が支払われるという特徴があります。

定期保険特約の主契約は終身保険ですから終身保険の一種と考えてしまいがちですがこの定期保険特約を含めた死亡保障額が一生続くわけではありません。
定期保険特約による死亡保障は保険料払込満了までつけられますが保険料払込満了後は死亡保障が減ることになります。
また定期保険特約は満期保険金がない点もよく理解しておきましょう。
また逓減定期保険や逓増定期保険特約などという特約もあります。
逓減定期保険特約とは保険料は全期間を通じて一定のまま保ちますが保険期間の経過により一定の割合で受け取る保障額が減少していくものです。
通常よりも保険料が割安です。それとは逆の逓増定期保険特約とは保険料は全期間を通じて一定のままを保ちますが保険額を最初は低めに設定し保険期間の経過により一定の割合で増えていくものです。
通常よりも保険料が割高ですが貯蓄性が高いです。

ほかに病気・事故などの入院や手術を受けた場合に給付金が支払われる医療保険の役割をはたす特約も多くあります。
また保険に加入している本人ではなくその家族が死亡したときに保険金が受け取れる家族定期保険特約というものもあります。
さらに特殊な特約では収入保障特約というものがあります。
この収入保証特約とは保険期間内に被保険者が死亡した場合に一時金ではなく年金方式で毎年または毎月一定の死亡保険金が支払われる特約です。受け取り方法には各生命保険によって違います。
受け取る回数や最低保障は各生命保険会社によって違いますので確認しておく必要があります。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/04/post_1.html http://www.hokensagashi.net/2007/04/post_1.html 05生命保険 Fri, 27 Apr 2007 17:20:59 +0900 生命保険に加入する目的はなんでしょうか？
本来の目的は保険の対象となる人が将来身体的に障害などを受けてしまった場合に経済的に補うことまた万が一の場合の保険金の受け取りなどです。

生命保険は各保険会社からいろいろな商品が販売されています。
その内容はとても複雑で保険の知識がない人には理解がむずかしいものです。
特に社会人になったばかりの人は社会人なら保険に加入するもの、また万が一の時の家族のことを考えた方がいい！などという勧めから生命保険の内容をよく理解しないまま契約をしてしまう方も多いのではないでしょうか。

そのために、いざ保険金を受取る時に「こんなはずじゃなかった」ということが起きてしまいます。
生命保険の内容にもよりますが保険料は高額なもので一般の人たちにとっては持ち家の次に高価な商品とまでいわれています。
支払った保険料を合計してみると全体の収入に対して生命保険の保険料がしめる割合は結構なものになります。
大きな買い物をするわけですから、生命保険の仕組みを良く理解し、契約の前に本来の目的を考え直してみるといいでしょう。
そもそも保険をかける必要があるのか、また別の方法がないのかなど考えてみます。
実は生命保険に加入しなくてもいくつかの保険に自動的に加入している場合がありその保険だけで十分なサービスが受けられる場合があるのです。
ただしそのような保険保障で十分な金額ではないとおもう人は生命保険への加入をすることになります。
加入する前に現状をしっかり把握しておくことがとても大事です。

現時点でのライフサイクルを想定するのです。
結婚・住宅購入・出産・万が一などを想定すると実際に家族が生活するのためにどれくらいのお金が必要なのか、また子供の学費や養育費はどれくらいかかるのかなどを考慮しやすくなるでしょう。

あらかじめ大体の計算をすることが大事です。そう考えた場合にやはり最も柔軟に対応できる保険として掛け捨てで一般的に保険料が安い定期保険ということになるでしょう。


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]]> http://www.hokensagashi.net/2007/04/post.html http://www.hokensagashi.net/2007/04/post.html 05生命保険 Fri, 27 Apr 2007 17:09:20 +0900